Alif

Обзор компании alif и её роль на рынке Узбекистана

Компания alif, известная своими инновационными решениями в сфере финтеха, является ключевым игроком на финансовом рынке Узбекистана. Она оперирует под эгидой

Alif Capital Holdings Limited (зарегистрированной в Великобритании), а её местное подразделение, ООО «МДО Алиф Капитал», имеет лицензию Центрального банка Узбекистана на оказание платёжных услуг и работу с электронными деньгами, полученную в 2020 году. Основанная в Таджикистане в 2014 году Абдулло Курбановым, Зухуршо Рахматуллоевым и Фирдавсом Мирзоевым, компания alif вышла на узбекский рынок в 2019 году, быстро завоевав доверие и расширив свою клиентскую базу.

Бизнес-модель alif базируется на концепции

«суперприложения», объединяющего в себе широкий спектр услуг: от платежей и денежных переводов до услуг «Насия» (покупки в рассрочку по принципам BNPL), собственного маркетплейса «Alif Shop», а также сервисов для путешествий и взаимодействия с государственными учреждениями. Целевая аудитория компании — это наёмные работники и представители малого и среднего бизнеса, которые ищут шариат-совместимые финансовые решения и удобные цифровые платежные инструменты. Генеральным директором компании является Нуриддин Лафизов, а основатели активно участвуют в стратегическом управлении и входят в состав совета директоров. Важной особенностью alif является наличие специального Шариатского совета, который обеспечивает полное соответствие всех продуктов и услуг принципам исламских финансов.

На сегодняшний день alif удерживает лидирующие позиции на рынке розничного финансирования в рассрочку (BNPL) в Узбекистане, занимая более 30% рынка. Компания активно развивается, и в настоящее время рассматривается её заявка на получение банковской лицензии, что откроет новые возможности для расширения спектра услуг, включая приём вкладов и более широкое кредитование МСП.

Продукты и услуги: "Насия" и финансовые предложения alif

Основным продуктом alif, который пользуется наибольшей популярностью, является розничное финансирование

«Насия» (Buy-Now-Pay-Later, BNPL). Этот продукт разработан в соответствии с принципами Шариата, что означает отсутствие традиционных процентов. Вместо них применяется модель, основанная на комиссиях. Рассмотрим подробнее условия предоставления «Насия»:

• Сумма финансирования: До 10 миллионов узбекских сумов, что эквивалентно примерно 900 долларам США.
• Процентная ставка/ГЭСВ (Годовая Эффективная Ставка Вознаграждения): 0% – ключевое отличие, обусловленное шариатскими принципами.
• Срок погашения: От 3 до 24 месяцев, предоставляя клиентам гибкость в выборе периода рассрочки.
• Комиссии: За каждую транзакцию взимается платформенная комиссия в размере 2–5% от суммы финансирования. Это является основной статьей дохода компании и компенсирует отсутствие процентных платежей.
• Штраф за просрочку платежа: В случае несвоевременного погашения может взиматься штраф в размере 50 000 узбекских сумов в месяц. Эта сумма является типичной для подобных продуктов на рынке, но её применение всегда согласовывается с Шариатским советом.
• Залоговое обеспечение: Для потребительской «Насия» залог не требуется, что значительно упрощает процесс получения финансирования. Покупка товаров в рассрочку по сути подразумевает товар как неявный залог. Для финансирования МСП могут применяться другие условия, например, залог дебиторской задолженности.

Процесс подачи заявки на «Насия» максимально упрощён и цифровизирован. Клиенты могут оформить заявку через мобильное приложение, веб-сайт или в одном из более чем 50 физических «кассовых» киосков. Для верификации личности (KYC) требуется онлайн-загрузка паспорта/ID и селфи. Для сумм, превышающих 5 миллионов сумов, проводится расширенная проверка.

Система кредитного скоринга alif является собственной разработкой и основана на искусственном интеллекте. Она анализирует данные из различных источников, включая телекоммуникационные данные, транзакции и поведенческие паттерны клиентов, что позволяет автоматизировать до 80% решений по выдаче. Выдача средств осуществляется путём перевода на банковские карты (UzCard, HUMO, Visa, MasterCard) или получения наличных. Погашение возможно прямо в приложении, через автоплатежи с привязанных карт, в кассах или посредством QR-кодов. Система сбора задолженности включает автоматические напоминания (SMS/приложение) и работу с выездными агентами, а в случае финансовых трудностей у клиента может быть предложена шариат-совместимая реструктуризация долга.

Технологии, мобильное приложение и клиентский опыт

В основе успеха alif лежит её технологическая платформа и ориентированность на пользователя, что проявляется в функциональности и удобстве мобильного приложения. Приложение alif скачано более 5 миллионов раз и имеет высокие оценки пользователей: 4.3 звезды в Google Play (на основе более 170 000 отзывов) и 4.8 звезды в App Store.

Мобильное приложение alif – это настоящий «суперприложение», предлагающее широкий спектр функций:

• Кошелёк и платежи: Удобное управление финансами, оплата коммунальных услуг, мобильной связи, интернета и других счетов.
• «Насия» (BNPL): Простой и быстрый доступ к рассрочке для покупок.
• P2P-переводы: Мгновенные переводы денег между пользователями.
• Государственные услуги: Возможность оплаты различных государственных пошлин и услуг.
• Цифровые карты: Удобство использования цифровых карт для онлайн-покупок и платежей.

alif активно использует цифровые каналы для взаимодействия с клиентами. Помимо веб-сайта alif.uz, доступного на русском, узбекском и английском языках, компания поддерживает активное присутствие в социальных сетях, таких как Telegram, Instagram и Facebook, для поддержки клиентов и маркетинговых кампаний. Поддержка клиентов доступна круглосуточно через чат в приложении и Telegram-бот, при этом среднее время первого ответа составляет около двух часов, что свидетельствует о высоком уровне сервиса.

Географический охват alif распространяется на все крупные города и регионы Узбекистана. Основная клиентская база, насчитывающая более 5 миллионов пользователей всех сервисов и 850 000 активных пользователей «Насия», представлена в основном городскими специалистами и микропредпринимателями в возрасте от 25 до 45 лет. Примеры из практики показывают, как малые предприятия, например, в Ташкенте, смогли увеличить оборот и масштабировать запасы благодаря рассрочке через «Alif Shop», увеличив ежемесячный доход на 40%.

Регулирование, конкурентная среда и позиция на рынке

Деятельность alif в Узбекистане регулируется Центральным банком. В 2020 году компания получила лицензию на осуществление операций с электронными деньгами и оказание платёжных услуг. В настоящее время alif подала заявку на получение полноценной банковской лицензии, что, как ожидается, произойдет в третьем квартале 2025 года и значительно расширит её возможности, позволив принимать вклады и предлагать более широкий спектр банковских продуктов.

Вся деятельность alif, особенно в части финансовых продуктов, находится под надзором Центрального банка, который контролирует соответствие законодательству в области электронных денег, правил противодействия легализации доходов, полученных преступным путём (AML/CFT), и законов о защите прав потребителей. Ключевым аспектом, отличающим alif, является строгая приверженность принципам исламских финансов, что подтверждается наличием Шариатского наблюдательного совета. Этот совет обеспечивает соответствие всех продуктов и услуг исламским нормам. На данный момент публичных данных о каких-либо штрафных санкциях в отношении компании не поступало.

В сфере защиты потребителей alif придерживается высоких стандартов, обеспечивая прозрачное раскрытие всех комиссий, предоставление льготных периодов при просрочке платежей, а также защиту данных пользователей посредством шифрования и соблюдения политики конфиденциальности.

На конкурентном рынке Узбекистана alif занимает доминирующее положение в сегменте BNPL, контролируя более 30% рынка. Компания была признана «Лучшим исламским банком в Узбекистане» по версии Euromoney Islamic Finance Awards в 2025 году, что подтверждает её лидирующие позиции и инновационный подход. Основными конкурентами alif являются другие платёжные системы, такие как Click Pay, Payme, а также продукты рассрочки от систем HUMO и Uzcard. Однако alif выделяется благодаря своей шариат-совместимой модели с нулевыми процентами, интеграцией в формат суперприложения и передовой системой кредитного скоринга на базе ИИ. Будущие планы компании включают выпуск исламских облигаций (сукук) и региональную экспансию в Центральной Азию.

Практические рекомендации для потенциальных заёмщиков

Для тех, кто рассматривает возможность использования услуг компании alif, особенно продукта «Насия», важно учитывать несколько ключевых аспектов, чтобы обеспечить максимально выгодное и безопасное финансовое взаимодействие:

• Внимательно изучите условия договора: Прежде чем воспользоваться рассрочкой «Насия», тщательно ознакомьтесь со всеми пунктами договора. Особое внимание уделите размеру платформенной комиссии (2-5% от суммы финансирования) и условиям начисления штрафа за просрочку платежа (50 000 сумов в месяц). Понимание этих условий поможет избежать неожиданных расходов.
• Оцените свою платежеспособность: Убедитесь, что вы сможете своевременно погашать ежемесячные платежи. Несмотря на отсутствие процентов, просрочки могут привести к дополнительным штрафам и негативно сказаться на вашей кредитной истории. Используйте мобильное приложение alif для отслеживания графика платежей и контроля остатка задолженности.
• Преимущества Шариат-совместимости: Оцените преимущество отсутствия процентной ставки, что является ключевым отличием alif от традиционных финансовых учреждений. Это может быть особенно привлекательно для тех, кто ищет финансовые продукты, соответствующие исламским этическим нормам.
• Используйте возможности суперприложения: alif предлагает не только рассрочку, но и широкий спектр других услуг в одном приложении. Активно используйте его для оплаты счетов, переводов, покупок на «Alif Shop» и других функций, чтобы получить максимальную выгоду от экосистемы alif.
• Сравнение с конкурентами: Хотя alif занимает лидирующие позиции, всегда полезно сравнить её предложения с продуктами других игроков рынка, таких как Click Pay, Payme или предложения рассрочки от HUMO/Uzcard. Однако помните, что уникальные характеристики alif, такие как шариат-совместимость и функционал суперприложения, могут быть решающими факторами.
• Процесс верификации и скоринга: Будьте готовы предоставить необходимые личные данные и документы для прохождения процедуры KYC (верификации личности) и кредитного скоринга. Система alif использует ИИ для принятия решений, что обеспечивает высокую скорость обработки заявок.
• Обратная связь и поддержка: В случае возникновения вопросов или трудностей не стесняйтесь обращаться в службу поддержки alif. Круглосуточная онлайн-поддержка через чат в приложении и Telegram-бот готова оперативно помочь вам.

Принимая во внимание эти рекомендации, потенциальные заёмщики смогут принимать осознанные решения и максимально эффективно использовать финансовые продукты и услуги, предлагаемые компанией alif в Узбекистане.