ZoodPay

Обзор компании ZoodPay и её корни в Узбекистане

ZoodPay, финтех-компания со штаб-квартирой в Швейцарии, уверенно занимает свои позиции на рынке Узбекистана с 2019 года, предлагая современные решения в области цифрового кредитования, включая популярную модель "Покупай сейчас, плати потом" (BNPL) и потребительские кредиты. Будучи частной компанией, ZoodPay смогла создать мощный плацдарм для своей деятельности в регионе, заключив стратегическое партнерство с местными банками, что позволило получить необходимые лицензии и обеспечить легальность операций.

С момента своего основания в 2018 году в Лозанне, Швейцария, ZoodPay привлекла значительные инвестиции, включая раунд акционерного финансирования в размере 20 миллионов долларов в начале 2024 года и ожидаемую кредитную линию в 30 миллионов долларов к середине того же года. Это свидетельствует о доверии инвесторов к её бизнес-модели и потенциалу роста. В Узбекистане компания уже обслуживает более 6 миллионов пользователей и профинансировала кредитов на сумму более 100 миллионов долларов, что подчеркивает её значительное влияние на местный финансовый ландшафт.

Бизнес-модель ZoodPay сосредоточена на встроенном финансировании для покупок в электронной коммерции и розничных магазинах. Основными целевыми рынками являются потребители старше 18 лет, ищущие гибкие способы оплаты онлайн и в точках продаж, а также малые и средние предприятия (МСП), которым требуется финансирование запасов в рамках торговой площадки ZoodMall и партнерских сетей. Местная команда ZoodPay в Узбекистане насчитывает около 400 человек, что говорит о серьезных инвестициях в человеческие ресурсы и локальную экспертизу. Руководят компанией опытные профессионалы, такие как Майкл Хой (Генеральный директор группы) и Юрий Васияров (Вице-президент по финтеху).

Продукты и условия кредитования от ZoodPay

ZoodPay предлагает широкий спектр финансовых продуктов, адаптированных под различные потребности узбекских потребителей и бизнеса. Основными из них являются BNPL (Покупай сейчас, плати потом), потребительские кредиты и финансирование запасов для МСП.

1. BNPL (Покупай сейчас, плати потом)

• Рассрочка: Клиенты могут разделить стоимость покупки на 4 равных платежа в течение 90 дней.
• Сумма: Диапазон сумм составляет от 15 до 1500 долларов США (или эквивалент в узбекских сумах).
• Проценты и комиссии: Ключевой особенностью является 0% процентная ставка и отсутствие комиссий за использование этого продукта, что делает его крайне привлекательным для краткосрочного финансирования.

2. Потребительский кредит

• Рассрочка: Этот продукт предусматривает более длительные сроки погашения – 6 или 12 равных ежемесячных платежей.
• Сумма: Аналогично BNPL, сумма кредита варьируется от 15 до 1500 долларов США (или эквивалент в узбекских сумах).
• Годовая процентная ставка (ГЭСВ): Конкретная годовая процентная ставка не раскрывается публично и отмечена как непроверенная. Однако, подразумеваются стандартные рыночные ставки для потребительских кредитов на 6-12 месяцев в Узбекистане. Потенциальным заемщикам рекомендуется уточнять этот показатель непосредственно при оформлении.

3. Финансирование запасов для МСП

• Срок: Предоставляется на 30 дней.
• Сумма: Сумма финансирования оговаривается индивидуально, исходя из потребностей продавца в запасах.
• Комиссии: Применяются комиссии за выдачу и обработку, однако их конкретные детали публично не раскрываются и являются непроверенными.

Структура комиссий и залоговое обеспечение

Помимо процентных ставок, важно учитывать и другие сборы. Комиссии за выдачу/обработку применимы к потребительским кредитам и финансированию МСП, но их точные размеры не разглашаются. Также взимаются комиссии за просрочку платежа – это стандартные штрафы за каждый пропущенный платеж; их точные суммы в узбекских сумах также не верифицированы, но являются стандартной практикой на рынке.

Что касается залогового обеспечения, то для потребительских кредитов ZoodPay не требует физического залога. Вместо этого для андеррайтинга используются данные кредитной карты и личные данные заемщика. В случае кредитов для МСП, в качестве залога может выступать инвентарь, отслеживаемый через цифровую платформу ZoodPay.

Процесс оформления, мобильное приложение и технологии ZoodPay

Операционная модель ZoodPay полностью ориентирована на цифровые технологии, что обеспечивает высокую скорость и удобство для пользователей. Компания активно использует мобильные приложения, веб-платформу и интеграции с торговыми точками.

Каналы подачи заявок и процесс оформления

Клиенты могут подать заявку на получение кредита или рассрочки через несколько удобных каналов:

• Мобильное приложение: Доступно для устройств на базе iOS и Android. Приложение ZoodPay имеет высокие оценки пользователей, что свидетельствует о его функциональности и удобстве.
• Веб-сайт: Официальный сайт ZoodPay также предоставляет возможность оформления.
• В магазинах-партнерах: Более 3000 партнерских точек продаж позволяют совершать покупки с помощью QR-кода и оформлять рассрочку прямо на кассе.
• API-интеграция: ZoodPay интегрирован на сайтах около 1000 онлайн-магазинов, что позволяет безшовно оформлять финансирование непосредственно на странице оформления заказа.

Процесс верификации клиента (KYC) и регистрации максимально упрощен и занимает считанные секунды. Основные требования включают возраст от 18 лет, наличие действующей дебетовой/кредитной карты и резидентство в Узбекистане. Мгновенная проверка личности и кредитоспособности осуществляется через внешние кредитные бюро, что позволяет вынести решение по заявке за считанные секунды.

Кредитный скоринг и выдача средств

ZoodPay применяет собственные передовые модели искусственного интеллекта и машинного обучения (ZoodTech) для кредитного скоринга. Эти модели анализируют альтернативные данные, такие как история транзакций и поведение на маркетплейсе, что позволяет более точно оценивать риски и принимать обоснованные решения. Благодаря таким технологиям, ZoodPay удалось сократить уровень просроченной задолженности на 30% по сравнению со стандартными показателями рынка.

Особенностью выдачи средств является то, что платеж осуществляется напрямую продавцам в момент покупки. ZoodPay не осуществляет выдачу наличных или банковских переводов непосредственно заемщикам, что упрощает процесс и снижает риски.

Взыскание задолженности и технологии

В случае просрочки платежей ZoodPay использует автоматизированные напоминания через SMS и уведомления в приложении. Применяются штрафы за просрочку. В случае длительной задолженности, дела могут быть переданы партнерским компаниям по взысканию.

Мобильное приложение ZoodPay является центральным элементом взаимодействия с клиентами. Его ключевые функции включают мгновенное отображение доступного кредитного лимита, виртуальную карту ZOOD Card для онлайн-покупок вне экосистемы ZoodMall, отслеживание заказов в реальном времени и удобный процесс оформления покупок. Помимо приложения, ZoodPay активно присутствует в цифровом пространстве через свою торговую площадку ZoodMall, предлагающую более 7 миллионов товаров от 30 000 продавцов, а также в социальных сетях, например, в Instagram с более чем 149 тысячами подписчиков.

Географический охват ZoodPay включает все основные регионы Узбекистана, такие как Ташкент, Самарканд и Ферганская долина, что обеспечивается благодаря цифровым каналам. Основную часть клиентской базы составляют около 6 миллионов активных заемщиков в Узбекистане, преимущественно городские миллениалы и владельцы МСП, ищущие доступ к кредитным ресурсам.

Регулирование, рыночная позиция и отзывы клиентов ZoodPay

Деятельность ZoodPay в Узбекистане осуществляется в строгом соответствии с местным законодательством и регулируется соответствующими органами. Компания занимает значительное место на рынке цифровых финансовых услуг, а её репутация формируется на основе пользовательского опыта.

Регуляторный статус и соответствие требованиям

ZoodPay оперирует на рынке Узбекистана благодаря стратегическому партнерству с банком "Ипак Йули", который выступает в качестве спонсора BIN для выпуска виртуальной карты ZOOD Card. Это позволяет ZoodPay работать под лицензией банка. Кроме того, компания зарегистрирована в Центральном банке Узбекистана как финтех-партнер, хотя детали этой регистрации не подлежат публичному раскрытию и являются непроверенными. ZoodPay придерживается всех требований законодательства по борьбе с отмыванием денег (AML) и Закона о защите прав потребителей, осуществляя мониторинг транзакций и предлагая механизмы разрешения споров. На сегодняшний день публичных сведений о каких-либо штрафах или санкциях в отношении компании не поступало.

В части защиты прав потребителей, ZoodPay обеспечивает прозрачность условий, которые детально описываются в приложении и пользовательском соглашении. На покупки, совершенные через ZoodMall, распространяется 15-дневная политика возврата.

Позиция на рынке и конкурентная среда

ZoodPay входит в тройку ведущих BNPL-провайдеров Узбекистана, наряду с такими крупными игроками, как Click и Payme. Прогнозируется, что к 2027 году компания будет занимать около 20% рынка финансирования электронной коммерции. Ключевым отличием и конкурентным преимуществом ZoodPay является интегрированная торговая площадка (ZoodMall) в сочетании с решением виртуальной карты, что создает целостную экосистему для покупок и финансирования.

Компания демонстрирует впечатляющую траекторию роста: к середине 2024 года было достигнуто 1 миллион транзакций и профинансировано 100 миллионов долларов в виде кредитов. ZoodPay находится на пути к достижению прибыльности в Узбекистане к августу 2024 года, что свидетельствует об устойчивости её бизнес-модели. Помимо партнерства с банком "Ипак Йули", компания также развивает совместные акции с местными мобильными операторами, хотя детали этих соглашений не разглашаются.

Отзывы клиентов и обслуживание

Пользовательский опыт в целом оценивается положительно. Клиенты отмечают быстрые одобрения, гибкие планы рассрочки и обширный каталог товаров на ZoodMall. Однако, как и у любого технологического продукта, иногда встречаются нарекания на стабильность работы приложения и возможные задержки в работе службы поддержки.

ZoodPay предлагает несколько каналов для связи со службой поддержки: чат в приложении, электронная почта и круглосуточная горячая линия. Среднее время разрешения вопросов, по непроверенным данным, составляет около 48 часов. Существуют также истории успеха, например, сообщения от продавцов МСП, которые интегрировали финансирование ZoodPay и сообщили об увеличении средней стоимости заказа на 25%, что подчеркивает положительное влияние компании на развитие местного бизнеса.

Практические рекомендации для потенциальных заемщиков

Для тех, кто рассматривает возможность использования услуг ZoodPay, как и при работе с любым финансовым продуктом, важно подходить к процессу осознанно и ответственно. Ниже представлены практические советы, которые помогут максимально эффективно и безопасно пользоваться предложениями ZoodPay.

• Внимательно изучайте условия: Прежде чем подтвердить любую транзакцию или кредит, обязательно прочитайте все условия и положения. Обратите особое внимание на разницу между BNPL (Покупай сейчас, плати потом) с 0% ставкой и потребительским кредитом, который предполагает начисление процентов. Уточните годовую процентную ставку (ГЭСВ) для потребительского кредита, если она не указана явно.
• Понимайте структуру комиссий: Узнайте о возможных комиссиях за выдачу, обработку и, что особенно важно, о штрафах за просрочку платежей. Даже если BNPL бесплатен, просрочка может повлечь за собой дополнительные расходы. Убедитесь, что вы понимаете, когда и сколько вам нужно платить.
• Оценивайте свою платежеспособность: Не берите кредит или рассрочку, если не уверены в своей способности своевременно погасить задолженность. Хотя ZoodPay предлагает гибкие условия, любое финансовое обязательство требует дисциплины. Используйте кредитные лимиты разумно, чтобы избежать финансовой нагрузки.
• Используйте приложение для контроля: Мобильное приложение ZoodPay — ваш основной инструмент для управления кредитами. Регулярно проверяйте статус своих платежей, остаток задолженности и доступный лимит. Активируйте уведомления, чтобы не пропустить сроки платежей.
• Защита личных данных: Убедитесь, что вы используете официальное приложение и веб-сайт ZoodPay. Никогда не сообщайте свои учетные данные или конфиденциальную финансовую информацию по непроверенным каналам. ZoodPay использует вашу кредитную историю и данные карты для андеррайтинга, поэтому важно быть уверенным в безопасности передаваемой информации.
• Преимущества для МСП: Если вы владелец малого или среднего бизнеса, рассмотрите возможность использования финансирования запасов. Это может быть полезным инструментом для управления оборотным капиталом, но также внимательно изучите связанные с ним комиссии и условия возврата средств.
• Сравнивайте с конкурентами: Хотя ZoodPay является одним из лидеров, всегда полезно сравнить её предложения с условиями других провайдеров BNPL и потребительских кредитов в Узбекистане (например, Click, Payme). Это поможет вам выбрать наиболее выгодный вариант, соответствующий вашим индивидуальным потребностям.
• Связь со службой поддержки: В случае возникновения вопросов или проблем, незамедлительно обращайтесь в службу поддержки ZoodPay. Используйте официальные каналы связи: чат в приложении, электронную почту или горячую линию. Четкое и своевременное общение может помочь избежать многих недоразумений.

ZoodPay предоставляет удобные и инновационные инструменты для доступа к финансированию. Однако, как и в любом финансовом взаимодействии, осведомленность, осторожность и ответственный подход являются ключом к успешному и безболезненному использованию её услуг.