Uzum

Обзор компании Uzum и ее развитие в Узбекистане

Uzum – это феномен цифрового рынка Узбекистана, стремительно выросший с момента своего основания в октябре 2022 года. За столь короткий срок компания превратилась в ведущую цифровую экосистему страны, обслуживающую более 17 миллионов активных пользователей ежемесячно, что составляет почти половину взрослого населения. Основанная Джасуром Джумаевым при участии Николая Селезнева и местных партнеров, Uzum Holding Ltd. зарегистрирована в Абу-Даби, но осуществляет свою деятельность в строгом соответствии с финансовым законодательством Узбекистана, имея лицензию Агентства по развитию финансового рынка (АРФР) для цифрового банкинга.

Бизнес-модель Uzum является уникальной, поскольку она объединяет несколько ключевых направлений, создавая комплексную цифровую среду для своих пользователей. В ее состав входят: Uzum Market – крупнейший онлайн-маркетплейс с доставкой более 1,5 миллиона товарных позиций на следующий день; Uzum Tezkor – сервис экспресс-доставки из ресторанов и магазинов; Uzum Bank – цифровой банк, предлагающий кобрендовые дебетовые карты Visa с предодобренными кредитными линиями; а также Uzum Nasiya – платформа потребительского кредитования, включающая как BNPL (покупку по частям), так и беззалоговые кредиты. Кроме того, Uzum развивает сервисы для малого и среднего бизнеса (Uzum Business, автомобильная платформа), активно работая с недостаточно охваченными банковскими услугами сегментами рынка.

Руководство компании представлено опытными специалистами: Джасур Джумаев является основателем и генеральным директором, Николай Селезнев занимает позицию директора по стратегии и развитию бизнеса, а Роман Лаврентьев руководит операционной деятельностью, включая логистику и интеграцию финтех-решений. Столь динамичное развитие привлекло внимание крупных международных инвесторов, таких как Tencent и VR Capital, что подтверждает высокий потенциал и значимость Uzum на региональном уровне.

Кредитные продукты, ставки и условия от Uzum

Одним из ключевых направлений деятельности Uzum является предоставление финансовых услуг, и в частности, кредитования через платформу Uzum Nasiya. Этот сервис предлагает населению Узбекистана как классические потребительские кредиты, так и популярную модель "покупка по частям" (BNPL – Buy Now, Pay Later), что позволяет пользователям приобретать товары и услуги с последующей поэтапной оплатой.

Виды кредитных продуктов:

• Покупка по частям (BNPL): Этот продукт позволяет клиентам оплачивать покупки на Uzum Market или у партнеров частями, что особенно удобно для приобретения товаров без немедленной полной оплаты.
• Краткосрочные беззалоговые кредиты: Uzum предлагает прямые денежные займы без необходимости предоставления залога, что делает процесс получения средств максимально простым и доступным.

Условия кредитования:

• Суммы кредитов: От 1 000 до 50 миллионов сумов. Это предоставляет широкие возможности, начиная от небольших покупок до более значительных нужд, что эквивалентно примерно 0,10–5 000 долларов США (по текущему курсу).
• Годовая процентная ставка (ГПС): По данным онлайн-источников, ГПС варьируется в диапазоне от 24% до 36% годовых. Это является конкурентной ставкой на рынке потребительского кредитования Узбекистана, однако всегда рекомендуется уточнять актуальные ставки непосредственно перед оформлением заявки.
• Сроки кредитования: От 1 до 12 месяцев, что дает гибкость в выборе периода погашения, соответствующего финансовым возможностям заемщика.
• Досрочное погашение: Предусмотрены опции досрочного погашения, что позволяет клиентам сэкономить на процентах при наличии возможности погасить кредит раньше установленного срока.

Комиссии и штрафы:

• Комиссия за выдачу кредита: Uzum взимает комиссию в размере 1–2% от суммы кредита. Это стандартная практика для многих финансовых учреждений.
• Штраф за просрочку платежа: В случае несвоевременного внесения платежа, может быть начислен штраф в размере до 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день задержки. Важно внимательно отнестись к срокам погашения, чтобы избежать дополнительных расходов.

Для потребительских кредитов, как правило, залог не требуется. Однако для крупных кредитов, предназначенных для малого и среднего бизнеса, может потребоваться подтверждение доходов компании.

Помимо кредитов, Uzum Bank активно развивает и другие финансовые продукты. Уже выпущено 2 миллиона кобрендовых дебетовых карт Visa, а к концу года планируется довести их число до 5 миллионов. Также в сентябре 2025 года Uzum запустил розничные депозиты с гибкими условиями и многоуровневой процентной ставкой до 8% годовых, что предоставляет дополнительные возможности для сбережений.

Процесс подачи заявки, требования и пользовательский опыт приложения

Uzum максимально упростил процесс получения финансовых услуг, сделав его доступным и интуитивно понятным для большинства пользователей в Узбекистане. Все основные операции можно совершать через мобильное приложение или веб-сайт.

Каналы обслуживания и процесс подачи заявки:

Клиенты Uzum могут подать заявку на кредит или воспользоваться другими услугами через:

• Мобильное приложение: Доступно для устройств на iOS и Android. Это основной и наиболее удобный канал, предлагающий полный спектр функций.
• Веб-сайт: uzum.com, предоставляет доступ к основным услугам.
• Пункты выдачи: Более 1500 пунктов выдачи по всей стране также могут служить точками поддержки и консультации.

Требования к идентификации и андеррайтинг:

Процесс идентификации клиента (KYC – Know Your Customer) в Uzum полностью цифровой и включает следующие шаги:

• Цифровая проверка личности: Через национальную систему электронных идентификаторов.
• Сопоставление селфи: Для подтверждения личности.
• Загрузка документа: Подтверждение адреса проживания.

Для оценки кредитоспособности Uzum использует собственную систему кредитного скоринга на основе искусственного интеллекта. Эта система анализирует историю транзакций в электронной коммерции, пополнения мобильных кошельков и поведенческие данные, что позволяет быстро и точно принимать решения о выдаче кредита, даже для клиентов с ограниченной кредитной историей.

Выдача и погашение средств:

После одобрения заявки средства могут быть выданы несколькими способами:

• Переводы в реальном времени: На банковские счета.
• Пополнение электронного кошелька: Мобильные деньги.
• Наличные: Возможность получения наличных в пунктах выдачи.

Система сбора и взыскания задолженности автоматизирована: клиенты получают напоминания в приложении и SMS-оповещения. В случае просрочки платежей более чем на 30 дней, Uzum может привлекать партнерские коллекторские агентства.

Мобильное приложение Uzum и пользовательский опыт:

Мобильное приложение Uzum является центральным элементом экосистемы и отличается высокой функциональностью и удобством.

• Рейтинги: Приложение имеет высокие оценки пользователей: 4.7 звезды в App Store (на основе 120 тыс. отзывов) и 4.5 звезды в Google Play (на основе 250 тыс. отзывов), что свидетельствует о его популярности и качестве.
• Функции: Приложение предлагает единый интерфейс для всех сервисов Uzum – это объединенный маркетплейс, панель управления цифровым банком, возможность оформления покупки по частям в один клик и интеграция программы лояльности.

Пользователи высоко оценивают удобство и скорость работы приложения. Среди наиболее частых жалоб – иногда случающиеся задержки доставки в пиковые периоды, время ожидания при обращении в службу поддержки по телефону и незначительные ошибки в пользовательском интерфейсе после крупных обновлений. Тем не менее, Uzum предлагает круглосуточную поддержку через чат в приложении, где среднее время первого ответа составляет менее 2 минут.

Регуляторный статус, рыночная позиция и сравнение с конкурентами

Uzum функционирует в Узбекистане, соблюдая все необходимые регуляторные требования, что обеспечивает стабильность и надежность его операций. Компания имеет лицензию цифрового банка, выданную Центральным банком Узбекистана, а ее финтех-операции зарегистрированы в Агентстве по цифровому развитию. Деятельность Uzum подлежит периодическим аудитам со стороны Центрального банка и Государственного налогового комитета. В плане защиты прав потребителей, Uzum придерживается принципов прозрачности: в приложении четко указываются годовые процентные ставки, предусмотрен обязательный период охлаждения, и действует специальный канал омбудсмена для разрешения спорных ситуаций. На текущий момент публичных штрафов или принудительных действий в отношении Uzum не зафиксировано, что подчеркивает ее соответствие нормативным требованиям.

На рынке Узбекистана Uzum занимает лидирующие позиции. По оценкам, компания контролирует около 40% рынка цифрового банкинга и до 50% объема BNPL-операций. Среди основных конкурентов Uzum можно выделить Apelsin Bank, Click Installments и Payme BNPL. Однако Uzum выделяется на их фоне благодаря своей уникальной интегрированной экосистеме, которая объединяет электронную коммерцию, логистику и финансовые услуги. Эта бесшовная интеграция и собственная логистическая сеть позволяют Uzum предлагать более комплексные и удобные решения для своих клиентов, создавая значительное конкурентное преимущество.

Компания также демонстрирует амбициозные планы роста и развития. В первой половине 2026 года Uzum планирует выпуск еврооблигаций на сумму 300 миллионов долларов, а к 2027 году рассматривает возможность проведения IPO на одной из ведущих мировых бирж (Гонконг, Абу-Даби или Nasdaq). В конце 2025 года запланирована интеграция трансграничных торговых операций с Китаем и Турцией. Uzum активно развивает партнерские отношения: среди стратегических инвесторов Tencent и VR Capital, а также сотрудничество с местным телеком-оператором Ucell для внутриприложениевых платежей и интеграция с национальной платежной системой Click.

Практические советы для потенциальных заемщиков Uzum

Для жителей Узбекистана, рассматривающих возможность использования кредитных продуктов Uzum Nasiya, важно подходить к этому вопросу ответственно и информированно. Как и при любом финансовом решении, существует ряд аспектов, которые необходимо учесть:

• Оцените свои финансовые возможности: Прежде чем брать кредит, убедитесь, что вы сможете своевременно погашать ежемесячные платежи без ущерба для вашего бюджета. Используйте финансовый калькулятор в приложении Uzum для предварительного расчета выплат.
• Внимательно изучите условия: Ознакомьтесь с полной информацией о годовой процентной ставке (ГПС), комиссии за выдачу кредита (1-2%) и возможных штрафах за просрочку платежа (до 0,1% в день). Эти данные доступны в приложении перед подписанием договора.
• Поймите разницу между кредитом и BNPL: Если вам нужен прямой денежный займ, выбирайте беззалоговый кредит. Если вы хотите приобрести товар на Uzum Market или у партнера и оплатить его частями, сервис BNPL (Uzum Nasiya) может быть более подходящим решением.
• Используйте мобильное приложение эффективно: Приложение Uzum предлагает удобный интерфейс для отслеживания статуса вашего кредита, просмотра истории платежей и получения напоминаний. Активируйте уведомления, чтобы не пропустить срок очередного платежа.
• Связь со службой поддержки: В случае возникновения вопросов или проблем, не стесняйтесь обращаться в круглосуточную службу поддержки через чат в приложении. Среднее время ответа составляет менее двух минут, что позволяет оперативно решать возникающие вопросы.
• Преимущества досрочного погашения: Если у вас появится возможность погасить кредит досрочно, рассмотрите эту опцию. Это позволит вам сэкономить на процентах и быстрее избавиться от долговых обязательств.
• Следите за акциями: Uzum регулярно проводит акции и специальные предложения. Подпишитесь на уведомления или следите за новостями компании, чтобы быть в курсе выгодных предложений.

Uzum представляет собой мощный и удобный инструмент для доступа к финансовым услугам в Узбекистане. Однако, как и любой инструмент, он требует разумного и ответственного подхода к использованию. Принимая взвешенные решения и внимательно изучая все условия, вы сможете максимально эффективно использовать возможности, которые предлагает Uzum.