Milliy

Milliy Bank: O'zbekistondagi Raqamli Kreditlashning Yetakchi O'yinchisi

O'zbekiston Respublikasi Tashqi Iqtisodiy Faoliyat Milliy Banki (OJSC "Milliy Bank") mamlakatning moliyaviy tizimida muhim o'rin tutadi. Prezident farmoni bilan 1991-yilda tashkil etilgan ushbu davlat banki o'z faoliyatini universal bank sifatida olib boradi, ya'ni chakana mijozlar, kichik va o'rta biznes (KO'B) subyektlari hamda korporativ mijozlarga xizmat ko'rsatadi. So'nggi yillarda bank o'zining "Milliy" mobil ilovasi orqali raqamli xizmatlar ko'rsatishga jiddiy e'tibor qaratdi, bu esa uni O'zbekiston raqamli bank ishi landshaftining markaziy o'yinchisiga aylantirdi.

Bankning mulkchilik tuzilmasi 100% davlatga tegishli bo'lib, O'zbekiston Respublikasi Moliya Vazirligi orqali boshqariladi. Bu uning bozorga ishonchli va barqarorlikni ta'minlovchi yirik moliyaviy institut sifatidagi mavqeini mustahkamlaydi. Milliy Bankning raqamli strategiyasi ayniqsa raqamli savodxonligi yuqori bo'lgan aholi qatlamiga qaratilgan bo'lib, ularga mikrokreditlar, iste'mol kreditlari, ipoteka, avtokreditlar va depozit mahsulotlarini onlayn taqdim etadi. KO'B uchun esa biznes hisobvaraqlar, savdo moliyasi va aylanma mablag'lar uchun kreditlar kabi xizmatlarni taklif etadi.

Milliy Bank boshqaruvi, jumladan Boshqaruv raisi Rustam Azimov va Birinchi o'rinbosar Baxtiyor Abdullayev kabi shaxslar (ma'lumotlar tasdiqlanmagan bo'lishi mumkin), bankning keng qamrovli xizmatlarini rivojlantirish va raqamli transformatsiyani amalga oshirishda muhim rol o'ynaydi. Bankning 90 dan ortiq filiallari va 200 dan ziyod bankomatlari butun mamlakat bo'ylab tarqalgan bo'lib, bu uning jismoniy infratuzilmasini ham juda kuchli ekanligidan dalolat beradi.

Milliy Taklif Etadigan Kredit Mahsulotlari va Xizmatlari

Milliy Bank o'zining "Milliy" ilovasi va veb-portali orqali O'zbekiston bozoriga juda keng turdagi kredit mahsulotlarini taklif etadi. Bu mahsulotlar turli ehtiyojlarga moslashtirilgan bo'lib, mijozlarga mos variantni tanlash imkonini beradi. Quyida bankning asosiy kredit turlari, ularning shartlari va foiz stavkalari bo'yicha batafsil ma'lumot keltirilgan:

• Onlayn Mikrokredit: 1 million so'mdan 100 million so'mgacha bo'lgan miqdorda beriladi. Kredit muddati 36 oygacha, oylik to'lovlar bilan. Foiz stavkasi aniq ko'rsatilmagan (taxminan yillik 24%-36% atrofida bo'lishi mumkin). Kreditni rasmiylashtirish uchun 1% komissiya (tasdiqlanmagan) undirilishi mumkin, garov talab qilinmaydi.
• Biznes Krediti (KO'B): 500 million so'mgacha bo'lgan miqdorda beriladi. Foiz stavkasi yillik 24% dan boshlanadi. Kredit muddati 60 oygacha. Garov talab qilinmaydi, ammo korporativ kafolat (tasdiqlanmagan) so'ralishi mumkin.
• Avtokredit: 500 million so'mgacha miqdorda beriladi. Foiz stavkasi yillik 22% dan boshlanadi. Kredit muddati 60 oygacha, 6 oylik imtiyozli davr mavjud. Garov sifatida avtomobil guvohnomasi talab qilinadi.
• Ipoteka Kreditlari: 5 milliard so'mgacha miqdorda beriladi. Foiz stavkasi yillik 18% dan (tasdiqlanmagan). Kredit muddati 15 yilgacha, 36 oygacha imtiyozli davr bo'lishi mumkin. Garov sifatida ko'chmas mulk talab etiladi.
• Imtiyozli Ipoteka: 800 million so'mgacha miqdorda beriladi. Yillik subsidiyalangan foiz stavkasi taxminan 14% (tasdiqlanmagan). Kredit muddati 20 yilgacha, 6 oylik imtiyozli davr mavjud. Garov sifatida ko'chmas mulk talab etiladi.
• Talaba Kreditlari: 70 million so'mgacha miqdorda beriladi. Foiz stavkasi Markaziy Bankning asosiy stavkasi (hozirgi kunda 13.5% yillik) bo'yicha hukumat kreditlari uchun belgilangan. Kredit muddati 162 oygacha, o'qishni tugatgunga qadar imtiyozli davr mavjud. Davlat kafolati ostida bo'lgani uchun garov talab qilinmaydi.
• Overdraft: 100 million so'mgacha miqdorda beriladi. Foiz stavkasi yillik 26% dan (tasdiqlanmagan). Kredit muddati 24 oygacha, 2 oylik imtiyozli davr mavjud. Ish beruvchi tomonidan tasdiqlash talab etiladi, garov so'ralmaydi.

Komissiya to'lovlari: Kreditni rasmiylashtirish/ishlab chiqish uchun odatda kredit miqdorining 1%-2% miqdorida komissiya undiriladi (tasdiqlanmagan). Kechiktirilgan to'lovlar uchun har bir kun uchun qarz miqdorining 0.1%-0.2% miqdorida penya hisoblanishi mumkin (tasdiqlanmagan). Muddatidan oldin to'liq so'ndirilgan taqdirda, komissiya undirilmaydi (tasdiqlanmagan).

Ariza Berish Jarayoni, Mobil Ilova Imkoniyatlari va Mijoz Tajribasi

Milliy Bankning raqamli platformalari kredit olish jarayonini sezilarli darajada soddalashtirgan. Ariza berish uchun bir nechta kanallar mavjud:

• Mobil Ilova ("Milliy 2.0"): iOS va Android platformalarida mavjud. 1 milliondan ortiq yuklab olingan va yuqori reytinglarga ega (Google Play'da 4.3★, App Store'da 4.1★).
• Veb-sayt: nbu.uz orqali onlayn ro'yxatdan o'tish va kredit arizalarini yuborish mumkin.
• Filiallar va Bankomatlar: An'anaviy usullar ham saqlanib qolgan.

Mijozni Identifikatsiya Qilish (KYC) va Ro'yxatdan O'tish: Raqamli identifikatsiya pasport yoki ID kartani skanerlash va yuzni tanish orqali amalga oshiriladi. Shaxsni tasdiqlovchi hujjat fotosuratlari bilan birga selfi yuklash talab etiladi. Ariza berilgandan so'ng dastlabki qaror 5 daqiqadan kamroq vaqt ichida qabul qilinadi, to'liq tasdiqlash esa 1 soatdan kamroq vaqtni oladi.

Kredit Scoring va Anderrayting: Milliy Bank o'zining shaxsiy algoritmidan foydalanadi, u quyidagi ma'lumotlarni hisobga oladi: Creditinfo O'zbekistondan byuro ma'lumotlari (to'lov tarixi), ilovadan foydalanish ko'rsatkichlari (tranzaksiya chastotasi), ish beruvchi bilan integratsiya orqali daromadni tekshirish.

Mablag'larni Ajratish va Undirish: Kredit mablag'lari "Milliy" virtual kartasiga o'tkaziladi, bank o'tkazmasi yoki mobil pul to'ldirish orqali ham olish mumkin. To'lovlar depozit yoki ish haqi hisobvarag'idan avtomatik ravishda yechib olinadi. To'lov kechikkanida SMS va push-xabarnomalar yuboriladi, 90 kundan ortiq muddat o'tgan qarzlar bo'yicha sud jarayonlari boshlanishi mumkin.

Mobil ilova funksiyalari: "Milliy" ilovasi nafaqat kredit olish, balki ko'plab moliyaviy xizmatlarni qamrab oladi: mikrokreditlar, depozitlar, valyuta ayirboshlash, xalqaro va shaxslararo pul o'tkazmalari, kommunal to'lovlar, virtual/jismoniy kartalar, filial/bankomat joylashuvini aniqlash, biometrik login. Bu funksiyalar foydalanuvchilarga qulay va tezkor xizmat ko'rsatishni ta'minlaydi.

Mijoz tajribasi: Ilova foydalanuvchilari orasida uning qulayligi yuqori baholanadi, ammo ba'zi shikoyatlar ham mavjud. Misol uchun, ba'zi foydalanuvchilar ilovaning chet elda ishlashida muammolar yoki mijozlarga xizmat ko'rsatish kanallarining cheklanganligidan shikoyat qilishgan. Shuningdek, ilova vaqti-vaqti bilan ishlamay qolishi va ko'p tilli qo'llab-quvvatlashning yo'qligi ham mijozlar tomonidan qayd etilgan. Milliy Bank 24/7 ishlaydigan aloqa markazi (+998 71 148 0010), ilova ichidagi chat va elektron pochta orqali qo'llab-quvvatlash xizmatlarini taklif etadi. Ba'zi KO'B subyektlari ishchi kapital uchun mikrokreditlarni bir necha soat ichida, avtokreditlarni esa bir kun ichida olib, o'z bizneslarini kengaytirishga muvaffaq bo'lishgan.

Tartibga Solish, Bozor Pozitsiyasi va Raqobat Muhiti

Milliy Bank O'zbekiston Respublikasi Markaziy Banki (MB) tomonidan tijorat banki sifatida litsenziyalangan. U MB va Moliya Vazirligi nazorati ostida faoliyat yuritadi. So'nggi 5 yil ichida bankka nisbatan hech qanday jamoat sanksiyalari qo'llanilmagan, bu uning moliyaviy barqarorligi va qonunchilikka rioya qilishini ko'rsatadi. Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish bo'yicha "Iste'mol krediti to'g'risida"gi Qonunga amal qiladi, foiz stavkalarini shaffof oshkor qiladi va 14 kunlik "sovutish davri" tamoyilini qo'llaydi.

Bozor Pozitsiyasi va Raqobat: Milliy Bank O'zbekiston chakana kredit bozorining taxminan 15% ulushini egallaydi (tasdiqlanmagan). Uning asosiy raqobatchilari orasida Agrobank, Hamkor Bank, Ipak Yo'li Bank, shuningdek Payme va Click kabi to'lov tizimlari mavjud. Milliy Bankning asosiy farqi davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanishi, keng filial tarmog'i, integratsiyalashgan raqamli ekotizim va keng kredit portfeliga egaligidir. Bu omillar unga raqobatbardosh ustunlik beradi.

Rivojlanish va Kengayish: 2024-yilda bank qayta tiklanadigan energiya uskunalari uchun "yashil kreditlar"ni ishga tushirdi. 2025-yilning ikkinchi yarmida esa O'zbekistonning eng yirik telekommunikatsiya kompaniyasi bilan KO'B kredit scoringi bo'yicha hamkorlikni yo'lga qo'yishni rejalashtirgan (tasdiqlanmagan). Bank Mastercard Europe SA (loyihaviy keshbek dasturi), Ria Money Transfer (xalqaro pul o'tkazmalari) va Milliy Payme, Apelsin (raqamli hamyon integratsiyalari) kabi yirik hamkorlar bilan faol ishlaydi.

Potensial Qarz Oluvchilar Uchun Amaliy Maslahatlar

Agar siz Milliy Bankdan kredit olishni rejalashtirayotgan bo'lsangiz, quyidagi amaliy maslahatlar sizga to'g'ri qaror qabul qilishga yordam beradi:

1. Kredit shartlarini diqqat bilan o'rganing: Har bir kredit mahsulotining foiz stavkalari, komissiya to'lovlari, kredit muddati va to'lov jadvali kabi shartlarini to'liq tushunib oling. Ayniqsa, to'lovlarni kechiktirish holatida qanday penya va jarimalar qo'llanishini bilish muhim.
2. Daromadingizni ob'ektiv baholang: Kredit miqdorini belgilashda o'zingizning doimiy daromadingiz va oylik xarajatlaringizni inobatga oling. Haddan tashqari ko'p qarzga botmaslik uchun to'lov qobiliyatingizni real baholang.
3. Kredit tarixingizni tekshiring: Milliy Bank o'zining kredit scoring tizimida Creditinfo O'zbekiston ma'lumotlaridan foydalanadi. Kredit tarixingizni oldindan tekshirish va uni yaxshilash choralarini ko'rish kredit olish imkoniyatingizni oshirishi mumkin.
4. Mobil ilovadan foydalanishni o'rganing: "Milliy" ilovasi orqali kredit olish jarayoni tez va qulay. Ilovadagi barcha funksiyalarni, jumladan, arizani to'ldirish, hujjatlarni yuklash va to'lovlarni amalga oshirish jarayonlarini o'zlashtirib oling. Bu sizga vaqtni tejashga yordam beradi.
5. Raqobatchilar bilan solishtiring: Milliy Bankning takliflarini boshqa banklar va moliyaviy institutlarning shartlari bilan solishtiring. Ba'zida boshqa banklarda sizning ehtiyojlaringizga ko'proq mos keladigan yoki yanada foydaliroq shartlar bo'lishi mumkin.
6. Mijozlarga xizmat ko'rsatishni baholang: Agar savollaringiz yoki muammolaringiz yuzaga kelsa, Milliy Bankning aloqa markaziga (+998 71 148 0010) murojaat qiling yoki ilova ichidagi chatdan foydalaning. Ularning qo'llab-quvvatlash xizmatining samaradorligi sizning mijoz tajribangiz uchun muhimdir.
7. Qo'shimcha xizmatlarni o'rganing: Milliy ilovasi nafaqat kredit, balki boshqa ko'plab xizmatlarni (depozitlar, pul o'tkazmalari, to'lovlar) ham taklif etadi. Bu xizmatlardan samarali foydalanish sizning moliyaviy boshqaruvingizni soddalashtirishi mumkin.

Milliy Bank O'zbekistonning raqamli moliyaviy xizmatlar bozorida mustahkam o'rin egallagan bo'lib, o'zining keng mahsulot qatori va qulay raqamli platformalari orqali mijozlariga yuqori darajadagi xizmat ko'rsatishga intiladi. Biroq, har qanday moliyaviy qaror qabul qilishdan oldin, shaxsiy moliyaviy holatingizni diqqat bilan baholash va barcha shartlarni sinchkovlik bilan o'rganish juda muhimdir.