So'nggi yillarda O'zbekistonda moliyaviy texnologiyalar (fintex) sohasi misli ko'rilmagan darajada o'sishni boshdan kechirdi. Ayniqsa, onlayn kredit ilovalari va raqamli qarz berish xizmatlari aholi orasida tobora ommalashib bormoqda. Smartfonlar tarqalishining ortishi, mobil internetga kirish imkoniyatlarining kengayishi va markaziy bank tomonidan qabul qilingan tartibga solish choralari bu jarayonda muhim rol o'ynadi. Ushbu maqola O'zbekistondagi raqamli kreditlash bozoriga chuqur nazar tashlab, uning hozirgi holati, asosiy o'yinchilari, foiz stavkalari, huquqiy tartibga solish va iste'molchilar uchun amaliy maslahatlarni taqdim etadi.
O'zbekistondagi Raqamli Kreditlash Bozoriga Umumiy Nazar
2022-yildan beri O'zbekistonning fintex sektori jadal rivojlanib kelmoqda. 2025-yilga kelib mobil internetga ulanish darajasi 58% dan 78% ga, kattalar orasida smartfon egaligi esa 67% ga yetdi. Raqamli kreditlar hozirda barcha iste'mol kreditlari hajmining 12% ini tashkil etib, 2025-yilning birinchi yarmida 300 milliard so'mga yetdi. Bu o'sish, ayniqsa, yosh avlod orasida tezkor kreditlarga bo'lgan talabning ortishi bilan bog'liq.
O'zbekiston Respublikasi Markaziy banki 2025-yil 7-fevralda onlayn kreditlar uchun vaqtinchalik tartibni joriy etdi, bu tartib 2025-yil 1-aprelgacha amal qiladi. Ushbu tartib biometrik elektron identifikatsiya va ikki bosqichli kredit tarixini tekshirishni majburiy qilib qo'ygan. Bu chora 2024-yilda sodir bo'lgan 463 ta firibgarlik holati natijasida yuzaga kelgan 15 milliard so'mlik zararni kamaytirishga qaratilgan.
Markaziy bankning fintex bo'limi litsenziyalashni nazorat qiladi. Mikromoliyaviy tashkilotlar (MMT) ro'yxatdan o'tishi va 2024-yil oxirida joriy etilgan iste'molchilarni himoya qilish qoidalariga rioya etishi shart. Bularga garovsiz kreditlar uchun yillik foiz stavkalari (YFO) bo'yicha 120% cheklov kiritilgan.
- Raqamli kreditlar ulushi: Iste'mol moliyalashtirishning 12% (2025-yil 1-yarim yillikda 300 milliard so'm)
- Smartfon egaligi: Kattalar orasida 67%
- Biometrik elektron identifikatsiyaga rioya qilish: Barcha yangi onlayn kredit arizachilarining 100%
- Firibgarlikni kamaytirish maqsadi: 2025-yilda firibgarlik holatlarini 30% ga kamaytirish
Asosiy Kredit Ilovalari va Platformalar
O'zbekiston bozorida 30 dan ortiq mobil ilova mikroqarzlar, ish haqi avanslari, "hoziroq sotib ol, keyin to'la" (BNPL) xizmatlari va Kichik va O'rta Biznes (KOB) kreditlarini taklif etadi. Ushbu raqobatbardosh bozorda yetakchi o'yinchilar orasida davlat banklari va xususiy fintex kompaniyalari mavjud. Ulardan ba'zilari quyidagilar:
Milliy (O'zbekiston Milliy banki): Davlatga tegishli Milliy bankining ilovasi 100 million so'mgacha onlayn mikroqarzlar taklif etadi. Kredit muddati 36 oygacha bo'lib, yillik foiz stavkalari kredit reytingiga qarab 22% dan 47% gacha o'zgaradi. Garov talab qilinmaydi va qoldiq summaning 0.5% miqdorida oylik monitoring to'lovi undiriladi. Muddatidan oldin qaytarish bepul. Onboarding biometrik elektron identifikatsiya orqali amalga oshiriladi. Foydalanuvchilar ilovaning soddaligini qadrlashadi, ammo ba'zida ishlashida sekinlashishlar kuzatiladi.
Uzum Nasiya (Uzum Bank): Uzum Bankning BNPL xizmati bo'lib, har bir xarid uchun 20 million so'mgacha bo'lgan to'lovli kreditlarni taqdim etadi. Aksiyalar davrida yillik foiz stavkasi 0% dan 24% gacha bo'lishi mumkin, ammo standart stavka 60% dan 90% gacha. Boshlang'ich to'lovsiz aksiyalar mavjud, kechiktirilgan to'lovlar uchun kuniga 0.05% jarima undiriladi. Ilovani zamonaviy, deb ta'riflashadi, ammo kredit qarorlari ba'zan shaffof emas.
TBC UZ (TBC Bank): Gruziyaning TBC Bankining Toshkentdagi sho''ba korxonasi bo'lib, 300 million so'mgacha iste'mol va KOB kreditlarini 36 oygacha muddatga taklif etadi. Yillik foiz stavkalari 24% dan 48% gacha. Kredit ajratish uchun 1% komissiya olinadi, muddatidan oldin qaytarish bepul. Raqamli biometrik identifikatsiya orqali 5 daqiqada ro'yxatdan o'tish mumkin. Kuchli texnologiyalaridan maqtovga sazovor, ammo ba'zi foydalanuvchilar interfeysida kamchiliklar borligini ta'kidlashadi.
Payme (Click Group): Mashhur Payme ilovasi 15 million so'mgacha bo'lgan mikroqarzlar beradi. Kredit muddatlari 7-30 kunni tashkil etadi va yillik foiz stavkalari 70% dan 120% gacha bo'lishi mumkin. Kundalik 0.1% xizmat haqi undiriladi, garov talab qilinmaydi. Iste'molchilar ilovaning intuitiv interfeysini qadrlashadi, ammo to'lov eslatmalari ba'zan kechikadi. 2024-yilda ma'lumot oshkor etilishidagi kamchiliklar uchun 50 million so'm jarimaga tortilgan.
XAZNA (XAZNA Inc.): 30 million so'mgacha bo'lgan mikroqarzlar taklif etadi, muddatlari 12 oygacha. Yillik foiz stavkalari 48% dan 96% gacha. Kredit ajratish uchun 1% komissiya va kechiktirilgan to'lovlar uchun kuniga 0.1% jarima mavjud. Ochiq bank tizimi integratsiyasi bilan ajralib turadi va foydalanuvchilar tomonidan yuqori baholanadi, ammo vaqti-vaqti bilan ilova ishlamay qolishi kuzatiladi.
Bozordagi boshqa muhim o'yinchilar orasida Click SuperApp, ZoodPay, Anor Bank, Mavrid (Mikrokreditbank) va Oasis Microcredit kabilarni sanash mumkin. Quyidagi jadvalda asosiy ilovalarning ba'zi muhim ko'rsatkichlari solishtirilgan:
| Ilova | YFO Diapazoni | Maksimal Kredit (UZS) | Pulni Yetkazib Berish | Reyting |
|---|---|---|---|---|
| Milliy | 22%-47% yillik | 100 mln | Karta orqali o'tkazish | 4.3 |
| Uzum Nasiya | 0%-90% yillik | 20 mln | POS orqali to'lovlar | 4.6 |
| TBC UZ | 24%-48% yillik | 300 mln | Bank hisobiga o'tkazish | 4.2 |
| Payme | 70%-120% yillik | 15 mln | Hamyon | 4.0 |
| XAZNA | 48%-96% yillik | 30 mln | Karta orqali o'tkazish | 4.5 |
| Click SuperApp | 60%-90% yillik | 10 mln | Hamyon | 4.1 |
| ZoodPay | 0%-30% yillik | 25 mln | BNPL to'lovlar | 4.4 |
| Anor Bank | 30%-60% yillik | 50 mln | Karta orqali o'tkazish | 4.2 |
| Mavrid | 26%+ yillik | 100 mln | Karta orqali o'tkazish | 4.0 |
| Oasis Microcredit | 28%-45% yillik | 200 mln | Bank hisobiga o'tkazish |
Foiz Stavkalari, Kredit Miqdorlari va Muddatlar
Raqamli kreditlash bozorida taklif etilayotgan foiz stavkalari juda keng diapazonda o'zgaradi. Yuqorida ta'kidlanganidek, yillik foiz stavkalari 24% dan 120% gacha bo'lishi mumkin. Ba'zi BNPL xizmatlari aksiyalar doirasida 0% dan 24% gacha past stavkalarni taklif qilsa-da, bu muddat tugagandan so'ng standart 60%-90% gacha ko'tarilishi mumkin.
Kredit miqdorlari ham turlicha. Mikroqarzlar odatda 10-30 million so'mgacha bo'lsa, iste'mol kreditlari 50-100 million so'mga, KOB kreditlari esa 300 million so'mga yetishi mumkin. Kredit muddatlari qisqa muddatli mikroqarzlar uchun 7-30 kunni tashkil etishi mumkin, yirikroq kreditlar esa 36 oygacha muddatga beriladi.
Kredit olishda faqatgina foiz stavkasiga emas, balki boshqa to'lovlarga ham e'tibor qaratish lozim. Bularga kredit ajratish komissiyalari (odatda 1%), oylik monitoring to'lovlari (masalan, qoldiq summaning 0.5%) va kechiktirilgan to'lovlar uchun jarimalar (kuniga 0.05%-0.1%) kiradi. Muddatidan oldin qaytarish uchun to'lovlar ba'zi tashkilotlarda bepul bo'lsa, boshqalarida undirilishi mumkin.
Tartibga Solish va Iste'molchilarni Himoya Qilish
O'zbekiston Markaziy banki raqamli kreditlash bozorini tartibga soluvchi asosiy organdir. U fintex kompaniyalarini litsenziyalash va ularning faoliyatini nazorat qilish bilan shug'ullanadi. Firibgarlik holatlarini kamaytirish maqsadida joriy etilgan biometrik elektron identifikatsiya va ikki bosqichli kredit tekshiruvlari iste'molchilarning xavfsizligini ta'minlashga qaratilgan muhim chora hisoblanadi. Bu, ayniqsa, shaxsiy ma'lumotlar xavfsizligi va noto'g'ri kreditlashning oldini olishda muhimdir.
2024-yil oxirida qabul qilingan iste'molchilarni himoya qilish qoidalari muhim ahamiyatga ega. Ular orasida eng e'tiborlisi – garovsiz kreditlar uchun yillik foiz stavkasining 120% dan oshmasligi belgilangan cheklovdir. Bu past daromadli aholining yuqori foiz stavkalari tuzog'iga tushib qolishining oldini olishga qaratilgan. Shuningdek, Markaziy bank litsenziyasiz faoliyat yurituvchi yoki ma'lumotlarni oshkor etish qoidalarini buzgan tashkilotlarga nisbatan jarimalar qo'llaydi, masalan, Payme kompaniyasi misolida bo'lgani kabi.
Litsenziyalash va tartibga solish jarayonlari shaffoflikni oshirishga, iste'molchilarga kredit shartlari haqida aniq ma'lumot berishga va bozorning barqaror rivojlanishini ta'minlashga xizmat qiladi.
Texnologiyani Qabul Qilish va Mobil Pul Integratsiyasi
O'zbekistonda raqamli kreditlashning muvaffaqiyati smartfonlar va mobil internetning keng tarqalishiga bevosita bog'liq. Kattalar aholisining 67% iga yaqini smartfonga ega bo'lishi va mobil internetga yuqori darajada ulanish raqamli moliyaviy xizmatlar uchun mustahkam poydevor yaratdi.
Ilovalar orqali kredit olish jarayoni to'liq raqamlashtirilgan. Biometrik identifikatsiya (mobil kamera orqali elektron identifikatsiya), selfi orqali shaxsni tasdiqlash va kommunal to'lov kvitansiyalarini yuklash kabi usullar orqali tez va oson onboarding amalga oshiriladi. Kredit qarorlarini qabul qilishda sun'iy intellektga asoslangan xatar modellari, tranzaksion ma'lumotlar va kredit byurosi ma'lumotlaridan foydalaniladi. Ba'zi platformalar (masalan, XAZNA) hatto ochiq bank tizimi ma'lumotlarini ham integratsiya qiladi, bu esa mijozlarning moliyaviy holatini yanada aniqroq baholash imkonini beradi.
Raqamli kredit ilovalari ko'pincha mobil to'lov tizimlari va elektron tijorat platformalari bilan chambarchas bog'langan. Masalan, Payme va Click SuperApp o'z ekotizimlarida kredit xizmatlarini taklif etadi. Uzum Nasiya esa elektron tijorat xaridlarida BNPL imkoniyatlarini taqdim etadi. Bu integratsiya foydalanuvchilar uchun qulaylikni oshiradi va moliyaviy xizmatlarning kengayishiga xizmat qiladi.
Bozor Tendensiyalari va Kelajak Istiqbollari
O'zbekistonda raqamli kreditlash bozorining o'sishi kelajakda ham davom etishi kutilmoqda. Yosh avlodning raqamli texnologiyalarga moslashuvchanligi va tezkor moliyaviy yechimlarga bo'lgan talabi bu tendensiyani yanada kuchaytiradi. "Hoziroq sotib ol, keyin to'la" (BNPL) xizmatlari tobora ommalashib bormoqda va bu segmentda raqobat kuchayishi kutilmoqda.
SME (Kichik va O'rta Biznes) uchun raqamli kreditlash ham o'sish uchun katta salohiyatga ega soha hisoblanadi, chunki an'anaviy banklar bu segmentga yetarlicha e'tibor bermayapti. TBC UZ va Oasis Microcredit kabi kompaniyalar ushbu bozorga e'tibor qaratmoqda.
Kelajakda Markaziy bank tomonidan tartibga solish choralarining yanada takomillashishi kutilmoqda. Innovatsiyalar va iste'molchilarni himoya qilish o'rtasidagi muvozanatni topish asosiy vazifalardan biri bo'ladi. Raqamli moliyaviy savodxonlikni oshirish va firibgarlikning yangi turlari bilan kurashish ham muhim yo'nalishlardandir. Shuningdek, ma'lumotlar tahlili va sun'iy intellektdan foydalanish kreditlash jarayonlarini yanada samarali va xavfsiz qilish imkonini beradi.
Iste'molchilar Uchun Amaliy Maslahatlar
Raqamli kredit ilovalari qulayliklar yaratish bilan birga, ba'zi xatarlarni ham o'z ichiga oladi. Shuning uchun, iste'molchilar ehtiyotkor bo'lishlari va to'g'ri qaror qabul qilishlari uchun quyidagi amaliy maslahatlarga rioya qilishlari muhim:
- Yillik Foiz Stavkalarni (YFO) solishtiring: Kredit olishdan oldin turli ilovalarning rasmiy ma'lumotlarida ko'rsatilgan YFOlarni diqqat bilan solishtiring. Garovsiz kreditlar uchun yillik 60% dan yuqori stavkalardan imkon qadar saqlaning, chunki bu sizni qarz botqog'iga tortishi mumkin.
- Litsenziyani tekshiring: Kredit xizmatini taklif qilayotgan har qanday tashkilotning O'zbekiston Markaziy banki ro'yxatidan o'tganligini tekshiring. Bu ularning faoliyatining qonuniy va tartibga solinganligini tasdiqlaydi. Ro'yxatni Markaziy bankning rasmiy veb-sayti (cb.uz) orqali tekshirish mumkin.
- Shart va sharoitlarni diqqat bilan o'qing: Kredit shartnomasini imzolashdan oldin barcha shart va sharoitlarni, ayniqsa, kechiktirilgan to'lovlar uchun jarimalar, kredit ajratish va boshqa yashirin to'lovlarni sinchkovlik bilan o'rganib chiqing. Har qanday tushunarsiz band bo'lsa, tushuntirish so'rashdan tortinmang.
- Qarz miqdorini cheklang: Faqatgina o'z vaqtida qaytara oladigan miqdorda qarz oling. Aksiyalar davridagi past foiz stavkalariga aldanmang, chunki bu davr tugagandan so'ng foizlar sezilarli darajada oshishi mumkin. Moliyaviy imkoniyatlaringizni real baholang.
- Davlat ilovalaridan foydalanishni ustun ko'ring: Iloji bo'lsa, Milliy (O'zbekiston Milliy banki) yoki Mavrid (Mikrokreditbank) kabi davlat banklariga tegishli ilovalardan foydalanishni afzal biling. Ular odatda pastroq foiz stavkalarini taklif qiladi va iste'molchilarni himoya qilish mexanizmlari kuchliroq bo'ladi.
